Кредитный скоринг — оценка платежеспособности заемщиков.

  Скоринговые системы – специально написанные программы и алгоритмы, предназначенные для автоматической оценки клиента без участия менеджера или с минимальным его участием. Оценка может происходить по нескольким тысячам параметров, в том числе как человек вел себя на сайте, какие страницы просматривал, а какие внимательно читал. Такие программы могут быть самообучаемыми и способны самостоятельно менять свои алгоритмы, которые держатся в строжайшем секрете. Вероятность одобрения заявки заемщика зависит от соответствия его данных требованиям системы.

  Одним из основных пунктов проверки является уровень дохода клиента. Отталкиваясь от этого пункта происходит расчет максимально доступной суммы для клиента и срока её предоставления. Не менее важен так называемый кредитный скоринг, который проверяет клиента на благонадежность и на отсутствие проблем с возвратом кредитов в прошлом. На основании основных и дополнительных проверок, программа выносит свой вердикт. Теперь попробуем разобрать всё это подробнее.

Как программа может оценить заемщика?

  Кредитный скоринг – программа, позволяющая максимально быстро оценить потенциального заемщика по многим параметрам. Если всё это будет делать человек, то время ожидания решения будет огромно. Система же способна сделать всё буквально за 5 – 10 минут с минимальным участием человека или без такового вообще, после чего выносит положительное или отрицательное решение. Кроме этого данный скрипт может автоматически переводить деньги на указанные реквизиты и учитывать возврат средств.

  Высокая скорость ответа кредитора несомненно привлекает множество клиентом, не готовых ждать несколько суток, после чего получать отказ. Этим объясняется постоянно растущее количество кредиторов, применяющих в своей работе автоматические системы. Изначально скориинг происходил на основе разработок иностранных программистов, но сейчас 95% это отечественные разработки, учитывающие особенности кредитования на российском рынке.

Три вида оценки клиента и их особенности.

  Российские банки и микрофинансовые организации применяют в своей работе три основные программы, позволяющие со всех сторон оценить клиента:

  • Application – оценка кредитоспособности клиента, на основе получаемого дохода. Сравнивает зарплату, размер кредита, его срок и выносит предварительное решение. Если размер зарплаты не соответствует требуемой сумме, то клиент получает отказ.
  • Fraud – оценка надежности клиента, на основе проверки кредитной истории. Позволяет избежать выдачи кредитных продуктов безответственным клиентам, а также предотвращает возможность использования различных мошеннических схем.
  • Behavioral – оценка стабильности клиента. Позволяет проанализировать работу и должность клиента, а также возможные изменения заработной платы. Не надежность работы или её сезонность могут препятствовать возвращение кредита в оговоренный срок, что ставит под угрозу соблюдение договорных обязательств.

  Кроме этого существуют специальный алгоритм, применяемый при работе с должниками называемый Collection. Основным его назначением является анализ проблемного заемщика и составление списка рекомендаций по возвращению долга.

Основные критерии оценки клиента.

  Размер заработной платы клиента и его надежность очень важны для оценки клиента, однако кроме этого существуем множество пунктов, на которые программа обратит внимание:

  • Возраст клиента на момент подачи заявки.
  • Возраст клиента на момент погашения долговых обязательств.
  • Состав семьи. Наличие несовершеннолетних детей.
  • Наличие гражданства, постоянной регистрации и места фактического проживания.
  • Другие кредитные обязательства.
  • Кредитную историю клиента.
  • На наличие судимости у клиента.

  При оформлении кредита юридическим лицом список проверяемых параметров клиента существенно увеличивается. Обязательно учтут возраст компании, её активы и финансовую репутацию. В большинстве случаев компанию попросят предоставить залоговые обязательства: автопарк, станки, недвижимое имущество. Происходит это потому что уставной капитал большинства ООО не превышает минимально возможной суммы.

Как происходит процедура оценки заемщика.

  Первоначальный этап анализа клиента происходит согласно предоставленным им самим данных, поэтому первым пунктом проверяется наличие самого человека по его паспортным данным. После сравнения предоставленных данных с основной базой, кредитный скоринг начинает анализ остальных данных. Быстродействие процесса складывается из многих факторов, на это влияет сама программа, запущенные алгоритмы и оборудование на котором она установлена. Например, большинство микрофинансовых организаций, использующих кредитный скоринг, отключают ряд алгоритмов тем самым сокращая время проверки до 5 минут.

  Когда проверка закончена, программа выставляет клиенту кредитный рейтинг от 0 до 100 балов. Низкий бал рейтинга приводит к автоматическому отказу в заявке, средний бал может привести к уменьшению суммы и срока кредита, а также перенаправление заявки на рассмотрение менеджера. Дальнейшее общение может привести как к отказу, так и к положительному решению по вопросу. Возможно в алгоритме будут скорректированы некоторые пункты. Высокий бал, полученный клиентом, открывает доступ к запрошенным кредитным средствам, и клиент может продолжить оформление кредита или займа.

О чем не следует забывать при оформлении кредита.

  • Кредит можно получить не только одному клиенту, но совместно (созаемщики). Также можно предоставить банку несколько поручителей. Все лица также проходят проверку и в случае с созаемщиками их доходы складываются.
  • Алгоритмы оценки заемщиков у разных кредиторов могут существенно отличаться. Получив одобрение в одном банке или МФО нет никаких гарантий что и следующий кредитор также одобрит вашу заявку.
  • Старайтесь строить отношения с одним кредитором. Пунктуальных и надежных клиентов любят все, и чтобы удержать предлагают им более выгодные условия предоставления денежных средств.

  Кредитный скоринг – отличный инструмент автоматической оценки клиентов, однако как и любой алгоритм может давать сбой как в положительную, так и в отрицательную сторону. Если вам отказали в получении кредита, как минимум попросите объяснить ситуацию, возможно прошло произошла ошибка.

Похожие статьи: