Особенности целевого кредитования.

  Целевой кредит – выдается на определенные нужды, которыми могут являться товар или услуга. В отличии от потребительского кредита выдается на большую сумму и срок. Часто товар может являться обеспечением по кредиту. Потратить заемные средства на другие цели нельзя. Основными целевыми банковскими продуктами являются ИПОТЕКА и АВТОКРЕДИТ. Какие услуги еще могут быть получены и какими особенностями обладает целевой кредит попробуем раскрыть в данной статье.

Какие особенности имеют целевые денежные займы?

  Накопить необходимую сумму способны далеко не все, тем более если она в десятки раз превышает зарплату. Целевой банковский кредит может быть получен на ограниченный список товаров и услуг, к которым относятся следующие продукты:

  • Недвижимость. Жилищная проблема существует практически в каждой семье, а её решение может растянуться на несколько лет. Покупка квартиры – самый распространённый вид целевого кредита, при этом покупаемая недвижимость автоматически становится залогом по кредиту.
  • Образование. Относительно новый продукт, пользующийся популярностью среди студентов. Может быть использован при получении высшего и специального образования. Выдается сроком до 10 лет с удобным графиком погашения. Вложение денег в свое образование – самое умное решение, способное коренным образом изменить всю жизнь.
  • Автомобиль. Целевой займ может быть использован для приобретения как новых, так и подержанных автомобилей, которые также становятся предметом залога. Отдельные автокредиты выдаются на покупку только отечественных автомобилей. Некоторые автосалоны выдают кредиты только на свои машины.
  • Бизнес. Развитие компании всегда связано с большими финансовыми затратами, которые трудно единовременно изъять из оборота. Бизнес кредиты способны решить данную проблему с минимальными финансовыми потерями.

Условия целевого кредитования

  Целевой кредит не может быть потрачен на цели, не указанные в кредитном договоре. Проще говоря: просите на квартиру – покупайте квартиру, а не машину или бытовую технику. Из этого обстоятельства следует что заемщику необходимо для начала документальное подтверждение сделки. Хорошим решением будет получить предварительное одобрение на определенную сумму, после чего подобрать продукт в пределах оговоренной суммы. После проверки предоставленных документов, банк проверит чистоту сделки и переведет деньги. Конечно в лучшем для заемщика случае. Существует множество подводных камней, способных привести в замешательство даже специалистов, не говоря о простых клиентах.

  Для получения целевого займа в кредитной организации, заемщику необходимо соответствовать основным требованиям большинства кредиторов:

  • Обязательно наличие гражданства РФ.
  • Официальная регистрация по месту жительства в регионе присутствия кредитора.
  • Возрастные ограничения: не менее 21 года и не старше 60 лет.
  • Хорошая кредитная история и отсутствие непогашенных кредитов.
  • Постоянная и официальная работа.
  • Белая зарплата.
  • Трудовой стаж – не менее 12 месяцев на последнем месте работы.

  Список не полный, он может дополняться и изменяться в зависимости от кредитной политики банка. Кроме того, требования к клиенту зависят от непосредственной цели кредита. Студент получит деньги на обучение по упрощенной схеме, развитие бизнеса потребует предоставления определенных гарантий и множества подтверждающих документов.

Особенности оформления целевого займа.

  Главная особенность целевого займа – обеспечение сделки предметом покупки. Таким образом покупая дом, квартиру или машину, заемщик оставляет их в залог банку как гарантию возврата заемных денежных средств. В случае проблем с возвратом кредита, имущество может быть арестована и продано для компенсации потерь. Заемщик может пользоваться кредитным имуществом с рядом ограничений: нельзя продавать, отчуждать или дарить. Полное владение наступает при успешной выплате кредита.

Банк гарантированно предоставит денежные средства если:

  • Стоимость залогового имущества превышает кредитную сумму.
  • Высокая ликвидность залогового имущества.

  Дополнительным залогом при обращении в банк может быть первоначальный взнос, который может достигать 40% и более. Таким образом банки гарантируют себе возврат средств в 100% случаев, по сути ничем не рискуя.

  Но и это еще не всё. Дополнительные гарантии обеспечивают поручители, наличие которых может также являться обязательным требованием многих кредиторов. В случае финансовых проблем заемщика, кредитное бремя будет переложено на их плечи.

Получение целевых средств

  Процедура целевого кредита происходит безналичным способом. Банки сразу переводят деньги на лицевой счет продавца или поставщика услуги. Клиент никоим образом не касается этих денег, всё происходит на уровне безналичных операций. В случае покупки недвижимости, деньги поступят на счет продавца, если оплачивается образование – на счет учебного заведения.

  Оплата обучения заемными средствами – отдельная тема, достойная глубокого освещения. Если охарактеризовать весь процесс в нескольких предложениях, то всё сводится к посеместровой оплате обучения. Два раза в год банки осуществляют переводы на счет учебного заведения для продолжения обучения заемщика, таким образом кредитор может контролировать расходы и дозировать денежные переводы.

Использование предмета займа

  Заложенное имущество, будь то автомобиль, квартира или дом, передаются в пользование клиенту без возможности им распоряжаться. Кредитный договор в обязательном порядке включает в себя ряд ограничений имущественных прав клиента, а именно:

  • Кредитное имущество не может быть арендовано третьими лицами.
  • Кредитное имущество нельзя продать, заложить или получить под него кредит.
  • Кредитное имущество должно быть застраховано.

  Нарушение данных пунктов кредитного договора может привести к серьезным последствиям, начиная от небольших штрафных санкций и заканчивая полным расторжение договора и судебными разбирательствами. Такие ситуации довольно редки, но столкнуться с ними может каждый заемщик. Также расторжение договора по инициативе банка может произойти в связи порчей заложенного имущества.

Целевое кредитование при участии государства

  Целевое кредитование для некоторых категорий граждан может субсидироваться со стороны государства, тем самым простым людям намного проще получить денежные средства на некоторые цели, а именно:

  • Покупка жилья для молодой семьи. Кредитование происходит по сниженным процентным ставкам и часть долга оплачивается государством. Программа призвана снизить финансовую нагрузку на молодоженов и помочь им в становлении семьи.
  • Помощь военным в приобретении жилья. Государство оплачивает первый взнос ипотеки и субсидирует выплаты в дальнейшем. Военная ипотека помогает военнослужащим приобрести недвижимость.
  • Кредит на образовательные цели. Предоставляется студентам очной формы обучения в некоторых государственных вузах. При этом банк может контролировать успеваемость заемщика, его посещаемость и прилежность в учебе. Несоответствие всем этим факторам может привести к расторжению договора.

Преимущества для заемщика

  Главным достоинством целевых кредитов, залогом по которым указано приобретаемое имущество является низкая процентная ставка и достаточно долги срок кредитования. Условия целевых кредитов намного выгоднее чем обычных потребительских, но получить их несколько сложнее. Так как банк выделяет клиенту значительную сумму, то и требования будут соответствующие. Кредитная история здесь выступает чуть ли не главным критерием оценки клиента.

Похожие статьи: